P2P公司用大数据扩大企业边界

　2014年，互联网金融界最火的名词非P2P莫属，伴随着平台数量和类型的快速增长，业界对于P2P业务未来的成长性和发展性，也不禁产生了更多的期待。“大数据”一词，近两年与P2P行业联系紧密，前沿的互联网科技不仅为金融行业带来了更多活力，也帮助P2P行业实现快速成长。

    实际上，互联网大数据技术对于P2P公司扩张企业边界，同样具有重要意义。 人言“它山之石可以攻玉”，阿里今年“双十一”物流配送体系在数据的流转和分享模式方面创新，或许可以给我们一些启发。

    为应对飙升的物流运量，“双十一”期间，阿里旗下菜鸟网络通过大数据技术，精确计算出了各家快递公司每条线路每天的包裹量，在交易发生之前，很多货物都已能够提前下沉到客户附近的网点，从而极大提升了物流效率。而经过实际产生的数据对比，该系统提供的预测数据准确度高达90%左右。

　　阿里对于“大数据”技术的应用，不仅实现了精确预估“用户行为”，更在业务模式上实现了颠覆式创新，即在交易产生之前便已然准备好商品和服务，在未来，则更有可能创造出“用户需求”，通过利用大数据技术深入挖掘用户需求，提前为其量身打造产品与服务，扩大了业务和企业边界。

　　以往对企业边界的讨论，都会参考威廉姆森和科斯的交易成本理论，按照科斯的理论，企业边界决定于交易成本与管理费用的对比。但是在互联网时代，一个企业的业务类型和企业边界，似乎更决定于数据能够流转到和真正起效的边界。那么对P2P行业而言，大数据又能从何种角度帮助P2P公司进行“开疆扩土”呢?

　　首先，在信审风控方面，互联网大数据技术让信审流程的准确性，高效性，透明度都得到了极大提升。作为信息交流的平台，对借款人资格的审核和把关，也就是进行信用审核，是P2P平台的重要职责之一。P2P行业对借款人信息考察的维度主要包括个人基本信息、教育及技能信息、工作信息、资产信息以及信用信息等，随着借款人数量的增多，身份类型的丰富，变量也变得越来越多，这就要求平台具备持续搜集数据，高效处理数据，以及不断完善的信审模型的能力。

　　互联网大数据技术的进步，让P2P平台有能力通过互联网抓取更为丰富和精确的信息，用户在互联网上的社交行为信息，包括其在微博、微信、论坛的活跃程度，发言数量，都可以被采集并成为个人信用评估的重要参考，这种通过数据系统建立严密高效的信审模型，是以往的线下人工审核模式所无法企及的。

　　近期，宜信宜人贷推出了“极速模式”借款服务，通过对互联网大数据技术的准确把控，宜信宜人贷建立了一套高效运行的大数据信审系统，借款人通过“极速模式”提交借款申请，在10分钟内就能快速完成审核。宜信宜人贷“极速模式”刷新了业内借款服务的新水平，在借款服务领域实现了极大的突破。

　　不断分析和挖掘用户需求，是企业进行产品和服务创新的重要支撑，传统的线下调研模式，要耗费大量的人力物力，而通过大数据来积累和分析用户的习惯和偏好，按照用户的实际需求对产品和服务进行改进和优化，能够将生产方与用户紧密联系起来。数据将产品和服务背后的用户变得生动鲜活，用户在哪里?喜欢什么?需要什么?对P2P行业而言，在业务高度同质化的现状下，不断寻找业务创新点显得尤为重要，显然，通过大数据技术的协助，P2P公司能够得到用户的即时反馈，从而不断激发对于产品和服务的创新思考。

　　另一方面，P2P行业目前在垂直领域的竞争还处于“蓝海”阶段，如宜信宜人贷针对程序员群体的借款服务“码上贷”，等针对细分人群定制的服务，还尚不算多，针对细分人群的个性化服务将成为未来行业的发展趋势。通过大数据技术对人群特征和需求进行搜集、描写和归纳，能够让P2P平台更快找准产品和服务定位，从而丰富业务种类，从而扩大公司边界。

　　更创新的商务模式，更高效的业务流程，更具前瞻性和个性的产品和服务永远是所有企业的追求，P2P行业的发展也依托于每一家平台对自身产品和服务的不断创新，以及对于行业内涵的不断扩展，如何在快速变化的时代，找到自己的位置，在站稳脚跟的基础上稳健扩张企业边界，是每一个P2P平台都应该思考的问题。