2014年国内移动金融整体用户规模达到8.7亿，较年初翻一番。互联网金融移动理财发展已经是势不可挡。票据宝（www.pj.com）在推出PC票据理财产品近一年之后，终于要上线APP理财终端。

    当前新兴起的主流互联网移动理财主要包括三大类：P2P产品、互联网代销的货币基金产品和票据理财产品。由于模式不同，它们在收益水平、安全性及流动性等方面各有千秋。

    与其他类型的理财相比，票据宝这类票据理财以银行承兑汇票为产品基础，由银行承担兑付责任，只要银行不破产，投资安全就有保障。由于对接中小企业融资，票据理财的收益也较货币基金高2-3个百分点。另外，票据宝还在国内率先推出票据承兑评级，为控制票据投资风险再添一把锁。

    P2P（陆金所）

    P2P网贷进入中国的时间最早，它的收益水平也是最高。以行业大佬陆金所为例，其“稳盈-安e”系列产品预期年化利率可以达到8.40%。有些小平台的参考年收益甚至可以达到15%，当然其中蕴含的风险也会更高。

    陆金所“稳盈-安e”系列产品由平安集团旗下担保公司担保，除非担保公司破产，否则投资安全有保障。与同行相比陆金所的P2P类产品期限较长、投资门槛较高，比如目前推出的“稳盈-安e”期限长达3年，1万元起投。

    互联网代销货币基金（余额宝和理财通） 

    余额宝本质上是天弘基金发行的货币基金，只是它可以和阿里巴巴的支付宝对接。余额宝曾以低风险高收益引发市场疯狂，其收益最高曾达到7%以上水平。成立不到两年，余额宝用户已经接近2亿人；一季度规模增至7117.24亿元，环比增长23%。

    理财通和余额宝类似，都是背靠互联网巨头。余额宝对接支付宝，理财通对接微支付。虽然当前理财通和余额宝相比仍有明显差距，但其规模也达到千亿元水平，和大部分基金公司相比毫不逊色。

    尽管余额宝和理财通近期的收益一直徘徊在4%左右水平，但由于它们要么具备消费属性，要么和社交勾联，产品吸引力优势料将保持很长一段时间。

    票据理财（票据宝和金银猫）

    票据理财实质上是投资人通过平台，对中小企业持有的银行承兑汇票买断。金银猫和票据宝同属票据理财第一梯队，和票据宝不同的是，金银猫不仅从事银行承兑汇票业务，还做商业承兑汇票。

    银行承兑汇票由银行承担兑付责任，风险极小。商业承兑汇票由签发企业承担兑付责任，为了给产品增信，金银猫的商业承兑汇票都有国企担保，但相比银行承兑汇票来说风险相对来说还是更大些。

    另外，票据宝3月份在博鳌亚洲论坛发布了国内首份票据垂直领域信用评级报告—《中国票据信用评级报告》。所以它在票据筛选、票据风险的控制方面也相对更有优势一些。

    流动性不足是当前票据理财的硬伤，不过这一情况有望在近期改变。据票据宝方面介绍，该公司正在开发活期票据理财产品，很快就可以和投资者见面。

    移动互联网金融理财，基础资产不同，产品风险、收益水平及流动性各异。投资者可以根据自己的实际要求，进行理性权衡。而票据宝APP的上线，让投资者有了更多的选择。