内文提示：抵押物重要，但风控同样重要，用银行信用贷款的标准做风控，用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台，越是真正安全的好平台。

    众所周知，风控是互联网金融的核心，但由于风控体系相对复杂，没有一个量化的概念，所以投资人也就更倾向于一个看得见、摸得着，可标准化的抵押保障资产。

    事实上，一个好的平台，会根据借款人状况，以及抵押物的保值和处置难易程度，来平衡信用审核与抵押物保障之间的关系。在严谨风控体系的基础上，优先保证借款人的第一还款来源，抵押物只是在极端条件下的一种保证。

    优质客户涌向民间金融

    目前，市场上普遍存在这样的认识误区：即民间金融的借款客户都是违约高、资质差、盈利低等被传统金融机构排斥在外的那部分群体。

    而近期由上海千人互联网金融研究中心发布的调查表明，传统金融服务的客户是其自身资金充沛、经营效益良好，对间接融资需求不是特别旺盛的那部分群体，而与之相对应的民间金融，其客户定位更多属于对融资需求相对强烈，属于借急不救穷的那部分群体。它发展的目的并不是用来解决某些低效、低利润行业的瓶颈问题，而是通过满足小额、高频次的交易来缓解这部分中小微企业、个体工商户的短期融资需求。

    而通过房产抵押向民间金融申请借款的人群正是那些资质好、融资急的客户。加之，从2013年起，银行对房产抵押借款收紧，越来越多的优质客户开始涌向专业、安全、快捷的民间金融平台，例如中国最专业的住宅金融第三方综合服务平台——仟邦资都。

    不过，针对这部分优质客户，仟邦资都（www.cgstate.com）还会实施进一步审核，分别就借款人的征信、财务状况、还款能力等因素进行尽调，以设定差异化的风险预警方案及资金回收追偿措施。

    抵押房产风控设定系统化

    房产抵押贷款面临的风险主要有内部的审贷风险，以及外部面临房地产波动及相关法律条款处置的风险，这些都会影响房产作为抵押物的变现能力。

    以房产作为抵押进行贷款，需要确保房产的价值能全额覆盖借款人的违约金额，其中最重要的两大关键因素就是房产市值的估算和抵押率的确定。目前来看，一线城市房价未来走势普遍看好，止跌性强，增值保值的效果较好，而仟邦资都8年来始终专注以上海优质住宅为核心基础资产的金融服务细分领域，同时与489家房产中介联盟形成合作，就房产即抛价进行最稳健的估值，在抵押成数不超过7成的基础上，最大化发挥抵押物的担保能力，同时降低投资人风险，让房产抵押更加稳定和安全。

    而房产处置的风险在于办理公证抵押手续后的抵押房产，在借款人违约后，房产无法第一时间进入强制执行操作的风险，特别是待处置的抵押房产中住着老年人、未成年人等弱势群体的时候。此外，在没有第三方接盘的条件下，抵押房产变现的耗时也非常长（6个月-2年不等），给投资人造成的直接影响就是，其虽没承担终极坏账的损失，但却承受了资金无法快速回笼的流动性风险。为此，仟邦资都的解决方案是要求借款人提供非唯一住宅保障（除名下一套抵押房产之外，另有一套备房做保障）以使处置障碍最小，同时与第三方机构形成战略合作，参与设立专项流动性基金，第一时间回收债权与收益权，若借款人最终丧失还款能力，房产并购基金会以最低价收购抵押房产，以确保投资人本息的按时兑付，从而为投资人构建一套全闭环无盲点的精细化风控体系。

    抵押物重要，但风控同样重要，用银行信用贷款的标准做风控，用抵押贷款的标准做好抵押保障。越是与这个标准接近的平台，越是真正安全的好平台。